虚拟信用卡的演变与未来发展趋势

虚拟信用卡的兴起

2020年初,央行发布了《2019年支付体系运行总体情况》。数据显示,我国信用卡和借贷合一卡的发卡数量达到7.46亿张,同比增长8.78%;全国人均持有信用卡和借贷合一卡0.53张,较上年同期的0.49张有了显著提升。

与此同时,移动支付业务量迅猛增长。2019年,我国移动支付业务量达到1014.31亿笔,金额高达347.11万亿元,同比分别增长67.57%和25.13%。在这一背景下,虚拟信用卡的概念重新受到关注。

曾一度被“冷落”的虚拟信用卡,如今已融入更多的市场参与主体。那么,什么是虚拟信用卡?它的未来又将如何发展?本文将为您深入解析。

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虚拟信用卡的定义与特征

虚拟信用卡,顾名思义,本质上仍是信用卡,但没有实体卡片。其卡号基于银行卡中的BIN码派生出来,广泛应用于线上线下的各类信用支付场景。

与实体信用卡相比,虚拟信用卡具有以下特征:

  • 开卡审批灵活:虚拟信用卡的申请和审批流程更为简便。
  • 使用便捷:持卡者可以轻松完成线上支付,无需实体卡片。

这些特点为虚拟信用卡的发展提供了肥沃的土壤。

虚拟信用卡的三个发展阶段

萌芽阶段(2013年至2014年年末)

虚拟信用卡在我国的诞生可以追溯到2013年4月,当时上海农商银行与阿里巴巴联合推出了“信任宝”产品。然而,由于监管原因,该产品最终未能正式推向市场。

2014年3月,中信银行与支付宝、众安保险与腾讯分别推出了淘宝异度支付信用卡和微信信用卡,但同样很快夭折。这一阶段的主要问题在于法律法规不完善和风险控制难以把握。

发展阶段(2014年下半年至2017年上半年)

在这一阶段,各大银行开始通过自主开发进军虚拟信用卡领域:

  • 2014年10月:浦发银行推出“E-GO卡”。
  • 2015年9月:中国银行推出“中银长城e闪付卡”。
  • 2016年1月:建设银行推出“龙卡e付卡”。
  • 2017年:农业银行、中信银行、交通银行、平安银行相继推出虚拟信用卡。

融合阶段(2017年下半年起至今)

自2017年下半年起,多家消费金融公司、金融科技公司开始涉足虚拟信用卡。这一阶段的标志性产品包括马上消费金融的安逸花闪付、中邮消费金融的邮你花云闪付等。这些产品通过异业合作,实现了多方共赢。

虚拟信用卡市场的多方角逐

传统银行

传统银行作为虚拟信用卡的主要参与者,拥有庞大的用户数据和丰富的业务经验,正在智能化、数字化转型的浪潮中推广虚拟信用卡产品。

消金机构与金融科技公司

这些新兴力量通过虚拟信用卡拓展场景,被视为异化的消费贷。头部电商如京东、支付宝推出的信用支付工具,虽无信用卡卡号,但功能与虚拟信用卡高度相似,形成了自身的金融闭环。

银联云闪付

银联云闪付自诞生以来,迅速在移动支付市场占据重要地位。通过团结各方力量,它在线上线下的支付场景中频频推出优惠活动,吸引了大量用户。

未来展望

在当前消费金融线上化、金融机构智能化转型的背景下,未来虚拟信用卡的发展将主要依赖传统银行。同时,消金机构、金融科技公司与银联云闪付的合作也将继续深化,但长期来看,多方博弈可能导致合作的不确定性。

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