虚拟信用卡的兴起
2020年初，央行发布了《2019年支付体系运行总体情况》。数据显示，我国信用卡和借贷合一卡的发卡数量达到7.46亿张，同比增长8.78%；全国人均持有信用卡和借贷合一卡0.53张，较上年同期的0.49张有了显著提升。
与此同时，移动支付业务量迅猛增长。2019年，我国移动支付业务量达到1014.31亿笔，金额高达347.11万亿元，同比分别增长67.57%和25.13%。在这一背景下，虚拟信用卡的概念重新受到关注。
曾一度被“冷落”的虚拟信用卡，如今已融入更多的市场参与主体。那么，什么是虚拟信用卡？它的未来又将如何发展？本文将为您深入解析。
虚拟信用卡的定义与特征
虚拟信用卡，顾名思义，本质上仍是信用卡，但没有实体卡片。其卡号基于银行卡中的BIN码派生出来，广泛应用于线上线下的各类信用支付场景。
与实体信用卡相比，虚拟信用卡具有以下特征：
- 开卡审批灵活：虚拟信用卡的申请和审批流程更为简便。
- 使用便捷：持卡者可以轻松完成线上支付，无需实体卡片。
这些特点为虚拟信用卡的发展提供了肥沃的土壤。
虚拟信用卡的三个发展阶段
萌芽阶段（2013年至2014年年末）
虚拟信用卡在我国的诞生可以追溯到2013年4月，当时上海农商银行与阿里巴巴联合推出了“信任宝”产品。然而，由于监管原因，该产品最终未能正式推向市场。
2014年3月，中信银行与支付宝、众安保险与腾讯分别推出了淘宝异度支付信用卡和微信信用卡，但同样很快夭折。这一阶段的主要问题在于法律法规不完善和风险控制难以把握。
发展阶段（2014年下半年至2017年上半年）
在这一阶段，各大银行开始通过自主开发进军虚拟信用卡领域：
- 2014年10月：浦发银行推出“E-GO卡”。
- 2015年9月：中国银行推出“中银长城e闪付卡”。
- 2016年1月：建设银行推出“龙卡e付卡”。
- 2017年：农业银行、中信银行、交通银行、平安银行相继推出虚拟信用卡。
融合阶段（2017年下半年起至今）
自2017年下半年起，多家消费金融公司、金融科技公司开始涉足虚拟信用卡。这一阶段的标志性产品包括马上消费金融的安逸花闪付、中邮消费金融的邮你花云闪付等。这些产品通过异业合作，实现了多方共赢。
虚拟信用卡市场的多方角逐
传统银行
传统银行作为虚拟信用卡的主要参与者，拥有庞大的用户数据和丰富的业务经验，正在智能化、数字化转型的浪潮中推广虚拟信用卡产品。
消金机构与金融科技公司
这些新兴力量通过虚拟信用卡拓展场景，被视为异化的消费贷。头部电商如京东、支付宝推出的信用支付工具，虽无信用卡卡号，但功能与虚拟信用卡高度相似，形成了自身的金融闭环。
银联云闪付
银联云闪付自诞生以来，迅速在移动支付市场占据重要地位。通过团结各方力量，它在线上线下的支付场景中频频推出优惠活动，吸引了大量用户。
未来展望
在当前消费金融线上化、金融机构智能化转型的背景下，未来虚拟信用卡的发展将主要依赖传统银行。同时，消金机构、金融科技公司与银联云闪付的合作也将继续深化，但长期来看，多方博弈可能导致合作的不确定性。
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