2020年3月，香港金管局发放了首批虚拟银行牌照，吸引了70多家机构申请。此后，香港分三批共发放了8张虚拟银行牌照，多个拥有国内金融机构或互联网背景的企业成功入选。
今年，香港虚拟银行从试业到陆续开业，成为香港金融科技领域的一大亮点。截至9月底，众安银行、天星银行、汇立银行、Livi Bank、Mox Bank、蚂蚁银行、平安壹账通银行均已正式开业，仅富融银行仍处于试营业阶段。
虚拟银行新战场：虚拟卡产品
虚拟银行开业后，纷纷通过高息存款、电子支付、小额贷款等产品吸引用户。在数字化趋势下，虚拟卡产品成为各银行竞争的核心。
四大虚拟银行“虚拟卡”盘点
1. Mox Bank：无卡号银行卡的先锋
Mox Bank由渣打香港牵头成立，于2020年9月正式开业。其推出的Mox Card是亚洲首张全功能无号码银行卡，同时支持Apple Pay及Google Pay，成为香港虚拟银行中的创新代表。
2. WeLab Bank：市场首张无卡号借记卡
WeLab Bank于2020年7月开业，推出首张全面公开使用的无卡号WeLab Debit Card。尽管Mox Card自称“亚洲首张”，但WeLab Bank凭借更早的开业时间，也坚称自己为市场首张无卡号银行卡。
3. ZA Bank：自定义卡号的Visa卡
作为香港首家试业和正式开业的虚拟银行，ZA Bank于10月推出了香港首张自定卡号的Visa卡——ZA Card。用户可自定义卡号的最后6位号码，提供个性化体验。
4. Livi Bank：银联二维码支付
Livi Bank由中银香港、京东数科和怡和集团合资成立，主打电子支付功能。其与银联国际合作发行的虚拟借记卡，支持银联二维码线下消费，为用户提供便捷支付体验。
5. 平安壹账通银行：无卡取款服务
平安壹账通银行通过与银联通宝合作，推出“无卡取款”服务。用户可通过手机App在支持无卡取款的银通自动柜员机上提取现金。
四大虚拟卡产品的特点与差异
1. 卡片形态
- ZA Bank、Mox Bank、WeLab Bank：提供数字虚拟卡及实体卡，支持ATM取现。
- Livi Bank：仅提供数字虚拟卡，不支持取现。
2. 产品特色
- Mox Card & WeLab Debit Card：采用“无卡号”设计，卡号通过银行App管理。
- ZA Card：支持自定义卡号（最后6位），实体卡无CVV和有效期。
- Livi Bank：暂无明确特色披露。
3. 卡组织与支付方式
- Mox Card & WeLab Debit Card：与万事达卡合作，支持Apple Pay及Google Pay。
- ZA Card：与Visa合作，支持Apple Pay。
- Livi Bank：与银联合作，支持银联二维码支付。
4. 优惠活动
四家银行均推出消费返现活动，其中Mox Card和WeLab Debit Card的返现上限高达1000港币。
虚拟银行的数字化趋势
香港虚拟银行作为纯线上银行，没有实体网点，通过互联网或电子渠道提供服务。香港金管局于2018年发布《虚拟银行的认可》指引修订本，推动虚拟银行发展，促进金融科技与创新。
虚拟银行的出现，不仅为用户提供了更高的存款利率、多样化的贷款选择，还通过虚拟卡产品实现了灵活便捷的支付体验。这种数字化趋势，将在未来金融服务中占据重要地位。
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