随着实体信用卡的使用场景逐渐减少，虚拟信用卡的概念越来越受到关注。今天，我们将带你深入了解银行虚拟信用卡的全新世界：
最近，中国银行推出了中银数字信用卡，这是一款无实体介质的虚拟信用卡。申请审批通过后，用户只需利用中行提供的卡号、CVV、有效期，并通过人脸识别验证即可激活使用。
该虚拟卡可绑定第三方支付平台（如微信、支付宝）或手机Pay类渠道进行快捷支付，同时还可以设置锁定时间和交易限额。
那么，目前各大银行的虚拟信用卡发展如何呢？
一、虚拟信用卡的概述
1. 什么是虚拟信用卡？
虚拟信用卡是一种用安全的电子账号替代实体塑料卡片的信用卡产品，适用于线上线下的多种支付场景。
2. 虚拟信用卡的分类
根据虚拟信用卡与实体信用卡的关系及实现方式的不同，虚拟信用卡可分为两类：
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主卡型虚拟卡：拥有独立完整的主账户，不依赖于实体信用卡，申请时需要亲验亲签。除无法POS刷卡和ATM插卡取现外，其他功能与实体信用卡无差别（支持扫码支付、Pay支付等）。例如中行的中银数字信用卡、广发行的极客卡、建行的龙卡e付卡以及工商银行的e分期信用卡。
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附卡型虚拟卡：依附于实体卡的附属卡，没有独立完整的主账户，必须绑定实体卡才可以使用，申请时无需验证实时开通（实体主卡已完成亲验亲签）。附卡型虚拟卡又分为两种：
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直接型：基于卡组织卡BIN直接生成信用卡卡号，直接使用卡号完成支付，如中信银行的网付卡、浦发银行的e-go卡等。
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映射型：基于手机设备将银行生成的信用卡卡号对应为设备卡号，需依靠手机内嵌芯片完成支付，如工行等各商业银行推出的Apple Pay、华为Pay、HCE云闪付等的信用卡产品。
3. 虚拟信用卡的申办流程
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主卡型虚拟卡：中行数字信用卡及建行龙卡e付卡支持线上线下渠道申请，广发银行极客卡仅支持线上申请。审批通过后，建行龙卡e付卡及中行数字信用卡要求提供线上线下激活功能，并提示新用户需至柜面进行亲见亲签激活。广发银行极客卡则通过线上人脸识别进行激活。
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附卡型虚拟卡：客户开通时须绑定一张已有实体卡进行开通。由于该种卡依托于主卡，无须走审批流程，立即发卡，即开即用。
工商银行的e分期信用卡是虚拟信用卡的一种，对于工行预审批客户，可实现秒批。该卡只能用于办理e分期业务，不可用于绑定支付宝等渠道进行消费。
二、虚拟信用卡的政策与风险
对于主卡型虚拟卡产品，虽然没有实体介质，但其本质是客户在商业银行申请信用卡产品。根据相关规定，首次申请信用卡的客户不得采取全程系统自动发卡方式核发信用卡。因此，部分银行的虚拟卡产品在首次申请时需进行亲见亲签。
三、虚拟信用卡的未来趋势
虚拟卡纯线上申请且无实体卡的优点使得客户申卡、用卡非常便捷，对银行来说虚拟卡应用可使得像ETC绑卡、分期业务办卡等业务缩短办理时间，流程更加顺畅。随着移动绑卡支付普及度越来越高，客户对是否持有实体卡的诉求逐渐降低，加之虚拟卡没有实体卡片，因此卡片丢失、盗刷、信息泄露的风险较低，极有可能成为银行卡未来的主流发展方向。
从安全性方面考虑，由于虚拟卡无实体卡片，若客户银行自助渠道用户名密码被盗取，极有可能被不法份子申请虚拟卡进行消费，因此可参考工行的特定业务场景发卡的做法，专卡专用，提升用卡安全性。
